Comparer les primes LAMal : un exercice qui peut vous faire économiser plus de 2'000 CHF par an
Marc, 34 ans, habite à Lausanne. Il paie 430 CHF par mois en modèle standard avec une franchise de 300 CHF. En passant à un modèle Telmed et une franchise de 2'500 CHF, sa prime tombe à environ 290 CHF par mois. Sur l'année, cela représente une économie de 1'680 CHF sur les primes seules. Même en ajoutant la franchise plus élevée, Marc y gagne s'il consulte peu. Ce type d'optimisation est accessible à chaque assuré en Suisse, mais elle suppose de comprendre les mécanismes de la LAMal.
Comment fonctionne le système LAMal en 2026
La loi fédérale sur l'assurance-maladie (LAMal) oblige toute personne domiciliée en Suisse à souscrire une assurance de base. Les prestations couvertes sont identiques chez tous les assureurs : consultations médicales, hospitalisations en division commune, médicaments remboursés et analyses de laboratoire. Ce qui change d'un assureur à l'autre, c'est uniquement le montant de la prime.
Chaque automne, l'Office fédéral de la santé publique (OFSP) approuve les primes proposées par les caisses maladie pour l'année suivante. Les primes sont calculées par canton, par région de primes (trois zones par canton) et par tranche d'âge : enfants (0-18 ans), jeunes adultes (19-25 ans) et adultes (26 ans et plus). Le revenu et l'état de santé de l'assuré n'ont aucune influence sur la prime de base.
Franchises : de 300 à 2'500 CHF, un choix stratégique
La franchise est le montant annuel de frais médicaux que vous prenez à votre charge avant que l'assureur ne commence à rembourser. Pour les adultes, six paliers existent : 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 et 2'500 CHF. Pour les enfants, la franchise varie de 0 à 600 CHF.
Le choix de la franchise modifie directement la prime. Prenons un adulte résidant à Zurich en modèle standard avec couverture accident :
- Franchise 300 CHF : prime d'environ 410 CHF/mois, soit 4'920 CHF/an
- Franchise 2'500 CHF : prime d'environ 270 CHF/mois, soit 3'240 CHF/an
L'économie sur les primes atteint 1'680 CHF par an. Mais si vous devez effectivement payer la franchise (2'500 au lieu de 300 CHF), la différence nette se réduit. Le seuil de rentabilité se situe généralement autour de 1'500 CHF de frais médicaux annuels : en dessous, la franchise haute est avantageuse ; au-dessus, la franchise basse peut revenir moins cher au total.
Les quatre modèles d'assurance et leur impact sur la prime
Au-delà de la franchise, le modèle d'assurance constitue le second levier de réduction. Les quatre modèles proposés offrent les mêmes prestations LAMal, seul le parcours de soins diffère :
- Standard : libre choix du médecin, aucune restriction. C'est le modèle le plus cher.
- Médecin de famille : vous consultez d'abord votre généraliste, qui vous oriente si nécessaire. Réduction d'environ 15 %.
- HMO : vous vous rendez dans un centre de santé en réseau. Réduction d'environ 20 %. Ces centres sont surtout présents dans les agglomérations de Berne, Zurich et Bâle.
- Telmed : avant toute consultation en cabinet, vous appelez une hotline médicale qui évalue votre situation. Réduction d'environ 18 %.
Pour une personne résidant à Genève avec une franchise de 2'500 CHF, passer du modèle standard au modèle HMO fait baisser la prime mensuelle d'environ 317 CHF à 253 CHF, soit une économie supplémentaire de 768 CHF par an.
La quote-part : le coût souvent oublié
Une fois la franchise épuisée, l'assuré continue de participer aux frais via la quote-part : 10 % des coûts au-delà de la franchise, plafonnée à 700 CHF par an pour les adultes et 350 CHF pour les enfants. Ce montant s'ajoute aux primes et à la franchise dans le calcul du coût maximal annuel.
Concrètement, le coût annuel maximum d'un adulte se calcule ainsi : primes annuelles + franchise + 700 CHF. Avec une prime de 270 CHF/mois et une franchise de 2'500 CHF, le coût maximum atteint 3'240 + 2'500 + 700 = 6'440 CHF. Avec une prime de 410 CHF/mois et une franchise de 300 CHF : 4'920 + 300 + 700 = 5'920 CHF. La franchise basse affiche donc un plafond total inférieur, ce qui protège mieux en cas de gros frais médicaux.
Les écarts cantonaux : un facteur que vous ne contrôlez pas
La géographie pèse lourd sur la facture. En 2026, un adulte en modèle standard avec franchise de 300 CHF paie environ 480 CHF par mois à Genève, contre 320 CHF à Appenzell Rhodes-Intérieures. L'écart dépasse 1'900 CHF par an pour des prestations strictement identiques. Ces différences reflètent les coûts de santé locaux : densité médicale, recours aux urgences et aux spécialistes, prix des hospitalisations.
Déménager dans un canton moins cher n'est évidemment pas une option réaliste pour la plupart des assurés. En revanche, au sein d'un même canton, les différences entre assureurs peuvent atteindre 30 %. Comparer les offres reste donc le levier le plus direct.
Couverture accident : inclure ou exclure ?
Tout salarié travaillant au moins 8 heures par semaine chez un même employeur est couvert par l'assurance-accidents professionnelle et non professionnelle de son employeur (LAA). Dans ce cas, maintenir la couverture accident dans la LAMal revient à payer deux fois. Exclure l'accident de votre police LAMal réduit la prime d'environ 7 %. Les indépendants, les personnes au chômage et les étudiants doivent en revanche conserver cette couverture.
Période de changement : agir en novembre
Chaque année, les assurés reçoivent leur nouvelle prime en automne. Ils ont jusqu'au 30 novembre pour résilier leur assurance de base et changer de caisse pour le 1er janvier suivant. La résiliation doit être envoyée par écrit (lettre recommandée conseillée). Pour les assurés ayant une franchise ordinaire (300 CHF), un second délai existe au 31 mars pour un changement au 1er juillet, mais cette option est moins connue.
Comparer les primes dès la publication des tarifs en septembre vous laisse le temps d'évaluer les offres. Utilisez le calculateur ci-dessus pour estimer votre prime selon votre canton, votre franchise et votre modèle, puis consultez priminfo.admin.ch pour obtenir les tarifs exacts par assureur.
Subsides cantonaux : une aide sous-utilisée
Les cantons versent des subsides aux assurés dont le revenu ne dépasse pas un certain seuil. Les conditions et les montants varient considérablement d'un canton à l'autre. Vérifiez votre éligibilité avec notre calculateur de subsides LAMal. Pour les familles, combiner subsides et optimisation de franchise peut réduire la charge d'assurance maladie de plusieurs milliers de francs par an.
Compléter sa couverture au-delà de la LAMal
La LAMal couvre les soins de base, mais pas les lunettes au-delà de certains montants, les traitements dentaires courants ni la chambre privée à l'hôpital. Pour ces besoins, des assurances complémentaires existent. Pensez également à votre assurance vie 3b si vous souhaitez coupler prévoyance et couverture risque, et à votre assurance ménage et RC pour protéger votre patrimoine domestique. Contrairement à la LAMal, les assurances complémentaires ne sont pas soumises à l'obligation d'acceptation : l'assureur peut refuser votre demande ou appliquer des réserves.
Sources et méthodologie
Les primes affichées par ce calculateur sont des estimations basées sur les primes médianes par canton publiées par l'Office fédéral de la santé publique (OFSP). Les primes réelles varient selon l'assureur choisi (écarts pouvant atteindre ±30 %). Les rabais par franchise et par modèle sont des moyennes observées sur le marché suisse.
- LAMal — Loi fédérale sur l'assurance-maladie (RS 832.10)
- OFSP — Primes approuvées 2026 (priminfo.admin.ch)
- Priminfo — Comparateur officiel des primes d'assurance-maladie, exploité par l'OFSP
