Comment fonctionne la franchise LAMal
La franchise est le montant annuel de frais médicaux que vous payez de votre poche avant que la caisse maladie ne commence à rembourser. Un adulte peut choisir entre 6 niveaux : 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 ou 2'500 CHF. Plus la franchise est élevée, plus la prime mensuelle diminue — mais plus vous payez en cas de soins.
Au-delà de la franchise, vous payez encore une quote-part de 10 % sur chaque facture, plafonnée à 700 CHF par an pour un adulte (350 CHF pour un enfant). Le coût annuel maximal à votre charge est donc : franchise + 700 CHF. Avec la franchise maximale, ce plafond atteint 3'200 CHF — contre 1'000 CHF avec la franchise minimale.
Les 6 niveaux de franchise et leur impact réel
Voici un exemple concret pour un adulte dans le canton de Vaud (VD), primes moyennes 2025 :
| Franchise | Prime/mois | Prime/an | Écart vs 300 CHF |
|---|---|---|---|
| 300 CHF | 435 CHF | 5'220 CHF | — |
| 500 CHF | 410 CHF | 4'920 CHF | -300 CHF |
| 1'000 CHF | 375 CHF | 4'500 CHF | -720 CHF |
| 1'500 CHF | 345 CHF | 4'140 CHF | -1'080 CHF |
| 2'000 CHF | 320 CHF | 3'840 CHF | -1'380 CHF |
| 2'500 CHF | 300 CHF | 3'600 CHF | -1'620 CHF |
L'écart entre la franchise minimale (300 CHF) et maximale (2'500 CHF) est de 1'620 CHF par an à Vaud. Pour que la franchise de 300 CHF devienne avantageuse, vos frais médicaux doivent dépasser environ 3'800 CHF par an — ce qui correspond à plusieurs consultations spécialisées, des analyses régulières ou un traitement chronique.
Bon à savoir : 60 % des assurés en Suisse choisissent la franchise minimale de 300 CHF (source : OFSP, statistiques LAMal 2024). Beaucoup paient donc une surprime pour une protection dont ils n'ont pas besoin — par prudence ou par méconnaissance du mécanisme.
Le calcul du seuil de rentabilité
Le seuil de rentabilité est le niveau de frais médicaux à partir duquel la franchise basse (300 CHF) coûte moins cher que la franchise haute (2'500 CHF). Le calcul est simple :
Avec 300 CHF de franchise et 2'000 CHF de frais médicaux : vous payez 300 CHF de franchise + 170 CHF de quote-part (10 % de 1'700 CHF) + 5'220 CHF de primes = 5'690 CHF.
Avec 2'500 CHF de franchise et 2'000 CHF de frais : vous payez 2'000 CHF (entièrement à votre charge, car sous la franchise) + 3'600 CHF de primes = 5'600 CHF.
La franchise haute reste avantageuse. Le basculement intervient autour de 3'800 CHF de frais annuels dans le canton de Vaud. Ce seuil varie selon le canton : il est plus élevé à Genève (primes plus chères, donc écart plus grand) et plus bas en Valais.
Quand et comment changer de franchise
Deux situations :
Augmenter la franchise (ex. 300 → 2'500 CHF) : possible à tout moment, prend effet le mois suivant. Utile si votre état de santé s'améliore ou si un traitement est terminé.
Diminuer la franchise (ex. 2'500 → 300 CHF) : la demande doit arriver chez votre caisse avant le 30 novembre pour un effet au 1er janvier. Même délai pour changer de caisse. Les nouvelles primes sont publiées fin septembre — vous avez donc environ 2 mois pour comparer et décider.
Le changement de caisse est gratuit et garanti : aucune caisse ne peut refuser un assuré pour l'assurance de base, quel que soit son état de santé.
Attention : Si vous changez de franchise après avoir déjà engagé des frais médicaux importants dans l'année, la nouvelle franchise ne s'applique qu'à partir de l'année suivante. Un changement en cours d'année ne modifie pas la franchise de l'année en cours pour une baisse.
Le calculateur de salaire brut-net vous montre l'impact de la prime LAMal sur votre revenu disponible. Le simulateur de budget intègre la LAMal dans vos dépenses mensuelles.
Sources : OFSP (bag.admin.ch), Priminfo, primes moyennes par canton 2025 · LAMal art. 64 (franchise et quote-part) · OAMal art. 93-95 (franchises à option).
