Un crédit annoncé à 6,9 % ne coûte pas 6,9 %. Ajoutez 300 CHF de frais de dossier et 25 CHF par mois d'assurance obligatoire, et le taux réellement supporté grimpe de plus de deux points. C'est cet écart que le TAEG mesure, et c'est le seul chiffre qui se compare entre deux offres.
Depuis le 1er janvier 2026, ce TAEG ne peut pas dépasser 10 % pour un crédit au comptant.
Pourquoi le taux annoncé ment toujours un peu
Le taux nominal, ou TAN, s'applique au capital restant dû. Il ne dit rien de ce que le crédit coûte réellement, pour deux raisons.
Les frais annexes sont payés d'avance ou en plus. Un frais de dossier de 300 CHF sur un emprunt de 20'000 CHF revient à recevoir 19'700 CHF tout en remboursant sur la base de 20'000. L'effet sur le taux réel est d'autant plus fort que la durée est courte.
L'assurance obligatoire gonfle la mensualité. Vingt-cinq francs par mois sur 48 mois représentent 1'200 CHF, soit 6 % du montant emprunté, qui n'apparaissent nulle part dans le taux annoncé.
Le TAEG intègre tout ce qui conditionne l'octroi du crédit. Une assurance présentée comme facultative n'y entre pas — d'où l'intérêt, pour un prêteur, de la présenter ainsi tout en la rendant nécessaire en pratique.
La méthode de calcul, et l'approximation à éviter
Le TAEG se calcule par actualisation des flux : on cherche le taux qui rend la somme des mensualités actualisées exactement égale au montant net effectivement reçu. C'est une équation qui se résout par itération, pas par une formule fermée.
L'approximation courante — diviser le total des intérêts par le montant, puis par le nombre d'années — sous-estime systématiquement le taux réel. Sur un crédit de 20'000 CHF à 6,9 % sur 24 mois, l'écart entre l'approximation et le calcul exact dépasse un point. Le calculateur ci-dessus applique la méthode exacte.
Le plafond légal, et sa baisse continue
Le taux maximal du crédit à la consommation se calcule depuis 2016 par une formule inscrite dans l'ordonnance : le Saron composé à trois mois, augmenté d'un supplément, arrondi à l'entier le plus proche. Le supplément vaut 10 points pour le crédit au comptant et 12 points pour le crédit par découvert.
Le Conseil fédéral réexamine le résultat chaque année fin août, pour une application au 1er janvier suivant. La baisse des taux de marché a fait descendre le plafond trois années de suite :
| Année | Crédit au comptant | Crédit par découvert |
|---|---|---|
| 2024 | 12 % | 14 % |
| 2025 | 11 % | 13 % |
| 2026 | 10 % | 12 % |
Cette baisse a une conséquence directe : la marge de manœuvre des prêteurs sur les profils risqués s'est réduite de deux points en deux ans. Un taux de 9,9 %, courant il y a peu pour un dossier fragile, se trouve désormais à un dixième de point de l'illégalité.
Un contrat qui dépasse le plafond est nul de plein droit. Le calculateur de crédit privé détaille les autres protections de la LCC.
Le remboursement anticipé, droit sous-utilisé
La loi donne à l'emprunteur le droit de rembourser par anticipation, avec une réduction des intérêts correspondant à la durée non utilisée, et sans pénalité. Aucune clause contractuelle ne peut y déroger.
C'est la protection la plus efficace du dispositif, et la moins exercée. Un crédit de 20'000 CHF sur 48 mois remboursé au bout de 24 mois coûte à peu près la moitié des intérêts prévus — à condition de le demander.
Le raisonnement inverse vaut aussi : mieux vaut emprunter sur la durée la plus courte que la mensualité permet, plutôt que d'allonger pour se rassurer. Le simulateur de budget mensuel aide à fixer cette mensualité sur des chiffres réels.
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