Le crédit privé en Suisse — ce que dit la loi
La Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC) encadre tout prêt entre 500 et 80'000 CHF accordé à un particulier. Trois protections clés pour l'emprunteur : un taux effectif plafonné à 10 % depuis le 1er janvier 2026, un droit de remboursement anticipé sans frais, et un examen de solvabilité obligatoire avant tout octroi.
Le marché suisse propose des taux TAN entre 4,5 % et 9,9 % selon le profil. Un employé avec un CDI, un revenu net supérieur à 3'500 CHF et aucune poursuite obtient généralement un taux entre 4,5 % et 6,9 %. Les profils plus risqués (CDD, revenus irréguliers, poursuites passées) se voient proposer 8 à 10 %. La baisse du plafond légal à 10 % au 1er janvier 2026 a supprimé la marge qui existait au-dessus : un taux de 9,9 % est désormais à un dixième de point de l'illégalité.
Bon à savoir : Un crédit de 25'000 CHF à 7,9 % sur 48 mois coûte environ 4'200 CHF d'intérêts au total. Le même montant à 4,9 % ne coûte que 2'600 CHF — une différence de 1'600 CHF. Comparer les TAEG est la seule façon fiable de choisir.
Comment lire une offre de crédit
Trois chiffres comptent dans une offre :
Le TAN (taux annuel nominal) : le taux d'intérêt pur. C'est la base de calcul de la mensualité. Un TAN de 7,9 % sur 25'000 CHF donne des intérêts mensuels d'environ 165 CHF le premier mois, dégressifs ensuite.
Le TAEG (taux annuel effectif global) : le vrai coût. Il inclut le TAN plus tous les frais annexes (dossier, assurance, frais d'ouverture). Si le TAN est de 7,9 % mais que le prêteur facture 300 CHF de frais de dossier et 25 CHF/mois d'assurance, le TAEG monte à environ 9,4 %. C'est le TAEG qui ne doit pas dépasser 10 %.
Le coût total en francs : la somme de tous les paiements moins le montant emprunté. C'est le chiffre le plus parlant. Un crédit de 25'000 CHF qui coûte 29'200 CHF au total vous revient à 4'200 CHF de financement.
Petit crédit : le plafond légal de 10 %
« Petit crédit » désigne dans le langage courant un prêt personnel de quelques milliers de francs, souvent accordé rapidement et sans garantie. Juridiquement, il n'existe pas de catégorie distincte : tout prêt de 500 à 80'000 CHF accordé à un consommateur relève de la loi sur le crédit à la consommation, avec les mêmes protections et le même plafond.
Ce plafond a beaucoup bougé. Il se calcule par une formule de l'ordonnance — le Saron composé à trois mois augmenté d'un supplément de 10 points pour le crédit au comptant — que le Conseil fédéral réexamine chaque fin août pour le 1er janvier suivant. La baisse des taux de marché l'a fait descendre trois années de suite :
| Année | Crédit au comptant | Crédit par découvert |
|---|---|---|
| 2024 | 12 % | 14 % |
| 2025 | 11 % | 13 % |
| 2026 | 10 % | 12 % |
Deux points de marge ont donc disparu en deux ans pour les prêteurs, et cela se voit sur les offres faites aux profils fragiles. Un taux de 9,9 %, autrefois confortablement sous le plafond, se trouve désormais à un dixième de point de l'illégalité — et un TAEG qui dépasse 10 % rend le contrat nul de plein droit.
Le calculateur de TAEG réintègre les frais de dossier et l'assurance obligatoire, qui font franchir ce seuil bien plus souvent qu'on ne l'imagine.
Combien peut-on vous prêter, légalement
Le montant maximal ne dépend pas de votre revenu brut mais de votre part saisissable. L'article 28 LCC impose au prêteur de vérifier que le crédit se rembourse sans grever la part insaisissable du revenu au sens de l'article 93 LP.
La règle la plus mal connue de tout le dispositif tient dans un alinéa : cet examen se fait sur la base d'un amortissement en 36 mois, même si le contrat prévoit un remboursement plus échelonné. Demander soixante mensualités au lieu de trente-six abaisse la mensualité, mais n'augmente pas d'un franc le montant que le prêteur a le droit d'accorder.
Trois éléments entrent obligatoirement dans le calcul : le loyer effectivement dû, l'impôt calculé au barème de l'impôt à la source, et les engagements déjà communiqués au centre de renseignements. Le calculateur de capacité de remboursement applique cette règle avec les montants de base du minimum vital.
Alternatives au crédit privé
Avant de signer un contrat de crédit, trois alternatives méritent d'être examinées :
L'avance sur le 2e pilier. Pour l'achat d'un bien immobilier ou le lancement d'une activité indépendante, vous pouvez retirer tout ou partie de votre avoir LPP. Pas d'intérêts à payer, mais une réduction définitive de votre rente de retraite. Simulez l'impact sur votre rente LPP.
Le prêt sur le pilier 3a. Certaines banques acceptent un nantissement du compte 3a comme garantie pour un prêt à taux réduit (2-3 %). Le capital reste bloqué, mais le coût du financement est bien inférieur à un crédit classique.
Le leasing pour un véhicule. Si le crédit est destiné à une voiture, le leasing offre souvent un taux inférieur (1,9 % à 3,9 %) grâce à la garantie du véhicule. Inconvénient : vous n'êtes pas propriétaire.
Attention : Les « crédits rapides » en ligne à 0 % ou « sans vérification » n'existent pas légalement en Suisse. La LCC impose un examen de solvabilité pour tout crédit. Une offre qui promet le contraire est soit illégale, soit dissimule des frais dans le TAEG.
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