Assurance maladie en Suisse : LAMal, franchises et réduction de primes
Prime moyenne 378 CHF/mois, franchise de 300 à 2'500 CHF, modèles HMO/Telmed : tout sur la LAMal et comment réduire sa prime en Suisse.
Un couple avec deux enfants à Lausanne (VD) paie 1’100 CHF par mois d’assurance maladie obligatoire — avant même d’avoir vu un médecin. C’est plus cher que l’alimentation de toute la famille. La LAMal est le troisième poste de dépense des ménages suisses, après le logement et les impôts. Et contrairement aux impôts, la prime ne dépend pas de votre revenu. Le ménage qui gagne 6’000 CHF/mois paie la même chose que celui qui en gagne 20’000.
Le système en 30 secondes
L’assurance maladie obligatoire (LAMal) couvre les soins de base : consultations, hospitalisations, médicaments prescrits, analyses de laboratoire, physiothérapie. Chaque personne résidant en Suisse doit être assurée — y compris les enfants, dès la naissance. (Source : LAMal)
Le financement repose sur trois niveaux de participation :
- La prime mensuelle — payée à votre assureur, indépendamment de votre état de santé ou de votre consommation de soins
- La franchise annuelle — le montant que vous payez de votre poche avant que l’assurance ne rembourse quoi que ce soit (300 à 2’500 CHF)
- La quote-part — 10 % des frais au-delà de la franchise, plafonnée à 700 CHF/an pour un adulte
Coût maximal annuel (worst case) : prime + franchise + quote-part. Pour un adulte avec franchise 300 CHF et prime de 400 CHF/mois : 4’800 + 300 + 700 = 5’800 CHF/an. Avec franchise 2’500 CHF et prime de 280 CHF/mois : 3’360 + 2’500 + 700 = 6’560 CHF/an. La franchise basse coûte moins dans le pire des cas.
Les primes en 2025 : 378 CHF en moyenne
La prime moyenne nationale pour un adulte en 2025 est de 378.70 CHF/mois, en hausse de 6 % par rapport à 2024. C’est la moyenne. Les écarts par canton sont considérables. (Source : OFSP, primes 2025)
| Canton | Prime moyenne adulte 2025 (estimée) | Évolution vs 2024 |
|---|---|---|
| Bâle-Ville (BS) | ~480 CHF | +5 % |
| Genève (GE) | ~460 CHF | +5 % |
| Tessin (TI) | ~440 CHF | +7 % |
| Vaud (VD) | ~420 CHF | +6 % |
| Zurich (ZH) | ~390 CHF | +5 % |
| Berne (BE) | ~370 CHF | +6 % |
| Valais (VS) | ~360 CHF | +6 % |
| Lucerne (LU) | ~340 CHF | +5 % |
| Appenzell RI (AI) | ~280 CHF | +4 % |
Ces montants sont des moyennes cantonales avec franchise 300 CHF et libre choix du médecin. Avec une franchise plus élevée ou un modèle alternatif, les primes baissent nettement.
Fait rarement mentionné : entre le même assureur dans le canton le plus cher et le moins cher, l’écart de prime peut atteindre 200 CHF/mois — soit 2’400 CHF/an — pour une couverture de base identique.
Franchise : le choix qui change tout
La franchise est le montant annuel que vous payez de votre poche avant que l’assurance ne commence à rembourser. Six niveaux pour les adultes. (Source : LAMal)
| Franchise | Prime typique (VD, 2025) | Coût annuel si 0 CHF de frais | Coût annuel si 3’000 CHF de frais |
|---|---|---|---|
| 300 CHF | ~450 CHF/mois | 5’400 CHF | 6’100 CHF |
| 500 CHF | ~430 CHF/mois | 5’160 CHF | 5’860 CHF |
| 1’000 CHF | ~390 CHF/mois | 4’680 CHF | 5’580 CHF |
| 1’500 CHF | ~360 CHF/mois | 4’320 CHF | 5’520 CHF |
| 2’000 CHF | ~330 CHF/mois | 3’960 CHF | 5’660 CHF |
| 2’500 CHF | ~310 CHF/mois | 3’720 CHF | 5’920 CHF |
Le calcul est simple. Si vous n’allez presque jamais chez le médecin : prenez la franchise 2’500 CHF. L’économie de prime atteint 1’680 CHF/an par rapport à la franchise 300 CHF. Même si vous devez payer 2’500 CHF de franchise dans l’année (maladie, accident), la franchise élevée ne vous coûte au pire que 820 CHF de plus que la franchise basse (5’920 − 5’100). Le reste du temps, vous économisez.
Exception : si vous avez des frais médicaux récurrents (maladie chronique, médicaments mensuels), la franchise 300 CHF est plus prévisible. Votre coût maximal est plafonné à 5’800 CHF/an, sans surprise.
Franchises enfants
Pour les moins de 18 ans, les franchises vont de 0 à 600 CHF. La quote-part enfant est plafonnée à 350 CHF/an. Beaucoup de parents choisissent la franchise 0 CHF — les consultations pédiatriques sont fréquentes et le différentiel de prime enfant entre les franchises est faible (20-30 CHF/mois).
Les modèles alternatifs : jusqu’à 25 % d’économie
Le modèle standard (« libre choix du médecin ») est le plus cher. Trois alternatives permettent de réduire la prime en échange d’une restriction dans le choix du médecin. (Source : OFSP)
Médecin de famille (Hausarztmodell)
Vous devez d’abord consulter votre médecin de famille pour tout problème de santé. C’est lui qui vous oriente vers un spécialiste si nécessaire. Économie : 10 à 15 % sur la prime.
HMO (Health Maintenance Organization)
Vous consultez dans un centre médical de groupe. Pas de libre choix — vous allez dans le centre HMO le plus proche. Économie : 15 à 25 % sur la prime. Le modèle le moins cher, mais le plus contraignant.
Telmed (consultation téléphonique d’abord)
Avant toute consultation physique, vous appelez une ligne médicale qui évalue votre situation et vous oriente. Économie : 10 à 20 % sur la prime. Moins contraignant que le HMO — si la ligne téléphonique juge la consultation nécessaire, vous pouvez voir le médecin de votre choix.
Exemple concret : un adulte de 30 ans en VD avec franchise 2’500 CHF paie environ 310 CHF/mois en libre choix. Avec un modèle Telmed : ~265 CHF/mois. Avec un HMO : ~250 CHF/mois. L’économie Telmed : 540 CHF/an. L’économie HMO : 720 CHF/an. Combiné à la franchise haute, le total peut descendre sous 3’000 CHF/an de primes.
Les subsides : 32 % des Romands en bénéficient
Si votre revenu est modeste, votre canton prend en charge une partie de votre prime LAMal. Ce n’est pas une aide sociale — c’est un droit lié à votre revenu. Et beaucoup de ménages éligibles ne font pas la demande. (Source : administrations cantonales)
En Suisse romande, 32 % de la population touche un subside. Le seuil varie par canton :
| Canton | Profil type éligible (couple + 2 enfants) |
|---|---|
| Vaud (VD) | Revenu déterminant inférieur à ~82’000 CHF |
| Genève (GE) | Revenu déterminant inférieur à ~68’000 CHF |
| Valais (VS) | Revenu déterminant inférieur à ~55’000 CHF |
Les seuils changent chaque année et dépendent de la composition du ménage. La demande se fait auprès de l’administration fiscale cantonale ou de l’office cantonal d’assurance maladie, généralement au début de l’année ou lors de la déclaration d’impôts.
Bon à savoir : les enfants et les jeunes en formation bénéficient souvent d’un subside partiel automatique dans plusieurs cantons, sans demande. Vérifiez auprès de votre caisse d’allocations familiales.
Ce que la LAMal ne couvre pas
La couverture de base est large, mais plusieurs postes restent à votre charge — ou nécessitent une assurance complémentaire.
- Soins dentaires — sauf accident ou maladie grave de la mâchoire. Un détartrage coûte 150-250 CHF, une couronne 1’000-2’000 CHF. Tout est à votre charge.
- Lunettes et lentilles — la LAMal ne couvre pas la correction visuelle chez l’adulte (petit forfait pour les enfants)
- Chambre privée ou semi-privée à l’hôpital — la LAMal couvre uniquement la division commune (chambre à plusieurs lits)
- Médecines alternatives — acupuncture, ostéopathie, homéopathie ne sont que partiellement couvertes (certaines prestations reconnues)
- Transport médical — ambulance couverte à 50 %, maximum 500 CHF/an
Pour ces postes, une assurance complémentaire (LCA) est disponible. Le coût varie de 30 à 200+ CHF/mois selon la couverture choisie. Contrairement à la LAMal, l’assureur peut refuser votre demande ou appliquer des réserves de santé.
Comparer et changer chaque année
Le changement d’assureur LAMal est possible chaque année, sans justification et sans pénalité. L’assureur ne peut pas vous refuser. Deux dates à retenir :
- 30 novembre — dernier jour pour résilier votre contrat actuel (pour les franchises ordinaires)
- 1er janvier — prise d’effet du nouveau contrat
Le comparateur officiel priminfo.admin.ch liste toutes les primes approuvées par l’OFSP, par canton, commune, âge et franchise. Les écarts entre assureurs pour une couverture identique dépassent régulièrement 100 CHF/mois dans les cantons chers. Changer d’assureur peut économiser 1’200 CHF/an — pour exactement la même couverture de base.
Ce qu’il faut retenir
- La prime moyenne est de 378 CHF/mois en 2025 — mais varie de 280 CHF (AI) à 480 CHF (BS) selon le canton
- La franchise 2’500 CHF économise ~1’680 CHF/an par rapport à 300 CHF — rentable si vos frais médicaux sont faibles
- Les modèles HMO/Telmed réduisent la prime de 10 à 25 % — combinés à la franchise haute, la prime peut descendre sous 250 CHF/mois
- 32 % des Romands touchent un subside — vérifiez votre éligibilité, beaucoup de ménages ne font pas la demande
- Changez d’assureur chaque année si c’est avantageux — même couverture, jusqu’à 1’200 CHF/an d’économie. Délai : 30 novembre.
Questions fréquentes
- Combien coûte l'assurance maladie en Suisse en 2025 ?
- La prime LAMal moyenne pour un adulte en 2025 est de 378.70 CHF par mois, en hausse de 6 % par rapport à 2024. Ce montant est une moyenne nationale — les primes varient fortement par canton, par assureur et par modèle choisi. Au Tessin, la prime moyenne dépasse 430 CHF. À Appenzell Rhodes-Intérieures, elle est inférieure à 300 CHF. La franchise (300 à 2'500 CHF) et le modèle (libre choix, médecin de famille, HMO, Telmed) influencent directement le montant mensuel. Un adulte avec franchise 2'500 CHF et modèle Telmed peut payer jusqu'à 40 % de moins qu'avec franchise 300 CHF en libre choix. (Source : OFSP, primes 2025)
- Quelle franchise LAMal choisir : 300 ou 2'500 CHF ?
- La franchise de 2'500 CHF est avantageuse si vos frais médicaux annuels restent inférieurs à environ 1'500 CHF (hors dentaire, non couvert par la LAMal). Avec une prime réduite de 100 à 150 CHF/mois grâce à la franchise élevée, vous économisez 1'200 à 1'800 CHF de primes par an. Même dans le pire scénario (franchise atteinte), la différence de prime compense souvent le surcoût. En revanche, si vous consultez régulièrement ou prenez des médicaments chroniques, la franchise 300 CHF est plus sûre : votre participation aux coûts est plafonnée à 1'000 CHF/an (300 franchise + 700 quote-part). (Source : OFSP)
- Comment réduire sa prime d'assurance maladie en Suisse ?
- Quatre leviers principaux : (1) augmenter la franchise à 2'500 CHF (économie de 1'200-1'800 CHF/an), (2) choisir un modèle alternatif HMO ou Telmed (économie de 10 à 25 %), (3) comparer les assureurs chaque automne sur priminfo.admin.ch (les écarts entre assureurs pour la même couverture dépassent 100 CHF/mois dans certains cantons), et (4) demander un subside cantonal si votre revenu est modeste (32 % des Romands en bénéficient). Le changement d'assureur se fait chaque année avec un préavis avant le 30 novembre pour une prise d'effet au 1er janvier. (Source : OFSP ; Priminfo)
- Les enfants paient-ils une prime LAMal en Suisse ?
- Oui, mais réduite. Chaque enfant (0-18 ans) doit être assuré individuellement avec sa propre prime. La prime enfant est nettement plus basse que celle de l'adulte — environ 100 à 120 CHF/mois en moyenne. La franchise enfant va de 0 CHF (pas de franchise) à 600 CHF/an. La quote-part enfant est plafonnée à 350 CHF/an (contre 700 CHF pour un adulte). Certains cantons accordent un subside automatique pour les enfants en dessous d'un certain seuil de revenu familial. (Source : LAMal ; OFSP)
- Peut-on déduire les primes LAMal des impôts en Suisse ?
- Oui, partiellement. Les primes d'assurance-maladie font partie de la déduction pour primes d'assurance et intérêts de capitaux d'épargne. Au niveau fédéral (IFD), la déduction est plafonnée à 1'800 CHF pour un célibataire (2'700 CHF pour un couple marié), plus 700 CHF par enfant. Au niveau cantonal, les plafonds varient. Ces déductions sont loin de couvrir le coût réel des primes — pour un célibataire payant 4'500 CHF/an de primes, seuls 1'800 CHF sont déductibles au fédéral. (Source : LIFD ; administrations cantonales)
Dany Santos Grilo
Fondateur de Calcul Suisse · Maturité en économie · Lausanne
Données vérifiées manuellement à partir des sources officielles (OFAS, AFC, OFS). Contenu rédigé avec l'assistance de l'IA et relu avant publication.
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