Changer d’employeur laisse une trace administrative que peu de gens suivent : l’avoir de prévoyance de l’ancienne caisse doit être transféré à la nouvelle. Quand personne ne donne l’instruction, il ne disparaît pas — il change simplement de gardien.
Retrouver cet argent est gratuit, et la procédure tient en une page.
Où va l’argent quand personne ne le réclame
La Fondation institution supplétive LPP reprend les avoirs de prévoyance lorsqu’aucune instruction de transfert n’a été donnée. C’est une institution de droit public, surveillée par la Commission de haute surveillance de la prévoyance professionnelle.
L’avoir y est mis en sécurité, mais il cesse d’être suivi. Son titulaire n’en reçoit plus de certificat annuel, ne le compte pas dans sa prévoyance, et l’oublie — souvent pour des décennies.
Ce mécanisme explique pourquoi des sommes considérables dorment dans le système suisse au nom de personnes qui les croient perdues ou n’y pensent plus du tout.
Les trois moments où un avoir se perd
Un changement d’employeur sans indication de la nouvelle caisse de pension. C’est le cas le plus fréquent, en particulier lors d’un départ précipité ou d’un licenciement.
Un départ à l’étranger. L’avoir reste en Suisse s’il n’a pas été retiré ou transféré, et l’adresse de l’assuré cesse d’être valable — la caisse n’a plus personne à qui écrire.
Une interruption d’activité : chômage de longue durée, congé sabbatique, reprise d’études, arrivée d’un enfant. L’avoir passe sur un compte de libre passage, puis à l’institution supplétive si ce compte n’est jamais ouvert.
Dans les trois cas, le point commun est l’absence de destinataire, pas la mauvaise foi de l’employeur ou de la caisse.
La procédure, et l’étape que tout le monde rate
La Centrale du 2e pilier, rattachée au Fonds de garantie LPP, est l’organisme compétent pour renseigner les assurés sur leurs avoirs de prévoyance. Son service est gratuit.
Un formulaire de demande existe en ligne. Le piège est qu’il n’est pas transmis automatiquement : il doit être imprimé, signé, puis envoyé par courriel ou par voie postale. Remplir le formulaire à l’écran et fermer l’onglet ne déclenche rien.
C’est l’unique raison pour laquelle beaucoup de demandes restent sans réponse, et elle n’a rien à voir avec la complexité du dossier.
Deux conseils pratiques. Rassemblez avant de commencer la liste de vos anciens employeurs avec les périodes d’emploi : la recherche s’appuie sur votre numéro AVS, mais ces éléments accélèrent l’identification. Et méfiez-vous des intermédiaires privés qui proposent la même recherche contre commission — le service officiel ne coûte rien.
Ce qu’il faut faire une fois l’avoir retrouvé
Le retrouver n’est que la moitié du travail. Un avoir dormant sur un compte de libre passage pose deux problèmes.
Il est souvent mal rémunéré. Les comptes de libre passage servent des taux modestes, et un avoir qui y reste vingt ans perd beaucoup en pouvoir d’achat. Le calculateur de libre passage chiffre ce que représente cet écart.
Il ne produit plus de prestations d’assurance. Un avoir de libre passage ne donne pas droit aux prestations d’invalidité et de survivants que la caisse d’un employeur assure — c’est une couverture perdue en plus d’un rendement moindre.
Le transfert vers la caisse de votre employeur actuel restaure les deux. Il augmente aussi votre potentiel de rachat LPP, puisque le calcul du potentiel tient compte des avoirs déjà détenus.
Le cas des successions
Les héritiers d’une personne décédée peuvent également s’adresser à la Centrale du 2e pilier pour identifier des avoirs non réclamés.
C’est une vérification qui mérite d’être systématique dans un règlement de succession, au même titre que la recherche de comptes bancaires — et elle est plus souvent fructueuse qu’on ne l’imagine, précisément parce que le défunt lui-même avait oublié l’avoir.
Ce qu’il faut retenir
- Un avoir sans instruction de transfert est repris par la Fondation institution supplétive LPP. Il n’est jamais perdu.
- La recherche auprès de la Centrale du 2e pilier est gratuite.
- Le formulaire en ligne doit être imprimé, signé et envoyé : il n’est pas transmis automatiquement.
- Trois situations produisent l’essentiel des avoirs oubliés : changement d’employeur, départ à l’étranger, interruption d’activité.
- Une fois retrouvé, l’avoir gagne à être regroupé : un compte de libre passage rémunère peu et n’assure ni l’invalidité ni les survivants.
- Les héritiers peuvent aussi faire la recherche.
Prochaine étape : listez vos employeurs depuis votre premier emploi et comparez avec les certificats de prévoyance que vous détenez. Chaque trou dans cette liste est une demande à déposer.
