Avant d'acheter une assurance voyage, il faut savoir ce qui est déjà couvert. En Suisse, trois contrats que la plupart des ménages possèdent déjà prennent en charge une partie du risque : l'assurance de base, la carte de crédit et l'assurance ménage.
Le doublon est la situation la plus fréquente, et il se paie deux fois.
Ce que la LAMal couvre déjà à l'étranger
L'assurance de base prend en charge les soins d'urgence à l'étranger, à hauteur du double de ce que le même traitement aurait coûté en Suisse. La couverture existe donc, mais elle est plafonnée par un multiple des tarifs suisses.
Dans un pays où les soins coûtent moins cher qu'en Suisse, ce plafond ne se heurte jamais. Aux États-Unis, où une hospitalisation de quelques jours se chiffre en dizaines de milliers de dollars, il est franchi immédiatement.
La destination, et non la durée du voyage, est donc le premier critère. Une semaine à New York expose davantage qu'un mois au Portugal.
Votre solde bancaire ne dit pas ce que vous pouvez dépenser.
Les impôts à venir, les assurances et les factures annuelles prennent déjà une place dans votre budget. Notre guide vous aide à savoir ce qu’il reste pour vivre, vous faire plaisir et mettre de côté.
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Mieux gérer son argent en Suisse
Le rapatriement, le seul risque vraiment inassurable soi-même
Un rapatriement sanitaire depuis un pays lointain, avec accompagnement médical et parfois avion spécialisé, se chiffre en dizaines de milliers de francs. La LAMal ne le prend pas en charge.
C'est le poste dont le coût potentiel dépasse ce qu'un ménage peut absorber, et donc le seul qui justifie une assurance au sens strict. Les autres garanties — bagages, retard, annulation — portent sur des montants qu'une réserve d'épargne couvre sans difficulté.
Si vous ne deviez retenir qu'une garantie, ce serait celle-là. Vérifiez qu'elle figure au contrat sans plafond dérisoire.
La carte de crédit, couverture méconnue
Beaucoup de cartes de crédit suisses incluent une couverture annulation et une assistance à l'étranger. La condition est presque toujours la même : le voyage doit avoir été payé avec la carte, parfois en totalité, parfois pour une part minimale.
Les conditions précisent les plafonds, les motifs d'annulation couverts et le nombre de personnes assurées — souvent le titulaire et sa famille proche. Ce document se lit en dix minutes et évite fréquemment une prime annuelle entière.
Deux limites à connaître. La couverture cesse si vous payez le voyage autrement, et elle ne s'applique généralement pas aux voyages dépassant une certaine durée.
Annuelle ou par voyage
Le calcul est purement arithmétique et le calculateur ci-dessus le fait : la police annuelle devient gagnante dès que le cumul des primes par voyage la dépasse.
Deux éléments faussent souvent l'intuition. Les polices annuelles couvrent en général le ménage entier, alors que les polices par voyage se facturent par personne — ce qui déplace fortement le seuil pour une famille. Et un voyage supplémentaire non prévu en cours d'année fait basculer un calcul qui semblait tranché.
Pour un ménage qui part deux à trois fois par an, la police annuelle l'emporte presque toujours dès qu'il y a plus d'une personne.
Les motifs d'annulation, ce qui distingue vraiment deux contrats
Le plafond d'annulation retient l'attention, alors que c'est la liste des motifs qui décide du remboursement.
Les contrats couvrent typiquement la maladie, l'accident et le décès d'un proche. Certains ajoutent la perte d'emploi, un dégât majeur au domicile ou la convocation devant un tribunal. Presque tous excluent le changement d'avis, les motifs professionnels ordinaires et les affections préexistantes — cette dernière exclusion étant la cause de refus la plus fréquente.
Comparer deux polices au même prix sans lire cette liste revient à comparer des chiffres qui ne mesurent pas la même chose. La démarche est la même que pour l'assurance complémentaire santé : les conditions générales portent l'essentiel de l'information.
