Une carte de crédit n'est un crédit qu'à partir du moment où vous reportez le solde. Tant que le décompte est soldé chaque mois, elle ne coûte que sa cotisation annuelle. Dès qu'une partie est reportée, un crédit renouvelable démarre — au taux le plus élevé que le droit suisse autorise encore.
Le plafond légal du crédit par découvert est de 12 % depuis le 1er janvier 2026, deux points au-dessus de celui du crédit au comptant.
Pourquoi le versement minimum coûte si cher
Le versement minimum est calculé en pourcentage du solde — souvent autour de 5 %, avec un plancher absolu. Ce mécanisme a deux effets qui se renforcent.
Le versement diminue avec le solde. Chaque mois, vous remboursez un pourcentage d'un montant plus petit, donc une somme plus faible. La courbe s'aplatit au lieu de s'accélérer.
Une part importante du versement couvre les intérêts du mois. À 12 % annuel, un solde de 5'000 CHF génère 50 CHF d'intérêts mensuels. Sur un versement minimum de 250 CHF, un cinquième part en intérêts avant d'avoir touché au capital.
Le résultat est une dette qui s'étire sur des années pour un montant qu'un versement fixe éteindrait en quelques mois. Le calculateur ci-dessus montre la différence sur vos propres chiffres, et ce que changent 100 CHF de plus par mois.
Trois usages, trois coûts
Le paiement chez un commerçant, soldé à l'échéance. Aucun intérêt. La carte fonctionne comme un moyen de paiement à débit différé, et la cotisation annuelle est son seul coût.
Le solde reporté. Le crédit renouvelable démarre, au taux du contrat. C'est l'usage que ce calculateur modélise.
Le retrait d'espèces au distributeur. Le plus cher des trois. Une commission est généralement prélevée immédiatement, et les intérêts courent dès le jour du retrait, sans délai de grâce. Utiliser une carte de crédit pour retirer du liquide revient à souscrire le crédit le plus onéreux disponible.
Sortir du crédit renouvelable
Deux voies, dans cet ordre.
Solder par anticipation. Le crédit sous forme de compte ou de carte relève de la loi sur le crédit à la consommation. Le remboursement anticipé sans pénalité est donc un droit, pas une faveur de l'émetteur. Toute rentrée exceptionnelle affectée au solde produit un rendement égal au taux de la carte — soit 12 %, un niveau qu'aucun placement sûr n'atteint.
Transformer en prêt personnel. Un crédit au comptant est plafonné à 10 % contre 12 % pour un découvert, et son amortissement est fixé au contrat au lieu d'être laissé au versement minimum. Le gain vient autant de la discipline imposée que du taux. Le calculateur de rachat de crédit compare les deux montages sur leur coût total, et le calcul du TAEG vérifie que les frais du nouveau contrat ne mangent pas l'écart.
Le poste que le désendettement traite en premier
Dans une situation de dettes multiples, la carte de crédit passe avant presque tout le reste. Elle cumule le taux le plus élevé et le remboursement le plus lent, ce qui en fait la dette qui grossit le plus vite.
Le guide du désendettement place le crédit renouvelable dans la première catégorie à éteindre, avec les arriérés de primes d'assurance maladie et d'impôts. Une créance déjà constatée par un acte de défaut de biens, à l'inverse, ne porte aucun intérêt et peut attendre.
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