Comment sont calculées les rentes de survivant en Suisse
En 2023, l'AVS a versé 4,7 milliards de francs en rentes de survivant, touchant plus de 200'000 personnes en Suisse. Malgré ces montants, la plupart des ménages sous-estiment les prestations auxquelles leur famille aurait droit en cas de décès.
Le système suisse prévoit deux sources de rentes de survivant, qui se cumulent :
AVS (1er pilier) : rentes plafonnées
La rente de veuf ou de veuve AVS correspond à 80 % de la rente de vieillesse que percevait ou aurait perçue le défunt. Le plafond est fixé à 1'960 CHF par mois (barèmes 2026). Le survivant doit remplir certaines conditions : avoir au moins un enfant à charge, ou être âgé de 45 ans ou plus et avoir été marié au moins 5 ans.
La rente d'orphelin AVS est de 40 % de la rente du défunt, soit un maximum de 980 CHF par mois par enfant. Elle est versée jusqu'à 18 ans, ou 25 ans si l'enfant est en formation. La rente est due pour chaque enfant ayant droit, sans limitation du nombre.
LPP (2e pilier) : proportionnelle au capital accumulé
La rente de conjoint LPP correspond à 60 % de la rente de vieillesse du 2e pilier. La rente de vieillesse est calculée en appliquant le taux de conversion (6,8 % au minimum légal) au capital accumulé dans la caisse de pension. La rente d'orphelin LPP est de 20 % de la rente de vieillesse, par enfant ayant droit.
Les rentes AVS et LPP sont cumulables. Une famille peut donc percevoir simultanément une rente de veuf/veuve AVS, des rentes d'orphelin AVS, une rente de conjoint LPP et des rentes d'orphelin LPP.
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Le cas des concubins : le grand oubli
Selon l'Office fédéral de la statistique, 47 % des couples de moins de 30 ans vivent en concubinage en Suisse. Or, le droit suisse ne reconnaît aucun droit aux rentes de survivant pour les concubins, ni en AVS ni dans la partie obligatoire de la LPP.
En cas de décès du partenaire, le concubin survivant ne reçoit rien de l'AVS. Côté LPP, certaines caisses de pension prévoient des prestations dans leur règlement pour les partenaires non mariés, mais cette couverture n'est pas obligatoire et reste minoritaire. Le concubin doit généralement être annoncé à la caisse et remplir des conditions spécifiques (vie commune de 5 ans minimum, par exemple).
Les solutions pour protéger un concubin :
- Contrat de concubinage notarié, formalisant les droits et obligations réciproques.
- Assurance décès (assurance risque pur) avec le partenaire comme bénéficiaire, couvrant le manque à gagner.
- Testament désignant le partenaire, dans la limite de la quotité disponible (les héritiers réservataires — enfants, conjoint — priment).
- Annonce à la caisse de pension pour vérifier si le règlement prévoit des prestations pour concubins.
Combien reçoit une famille concrètement
Prenons l'exemple de Marc, 50 ans, marié, père de deux enfants de 12 et 15 ans. Sa rente AVS estimée est de 2'200 CHF par mois et son capital LPP s'élève à 500'000 CHF (taux de conversion 6,8 %).
- Rente veuve AVS : 2'200 x 80 % = 1'760 CHF/mois
- Rente conjoint LPP : 500'000 x 6,8 % = 34'000 CHF/an, soit 2'833 CHF/mois. 60 % = 1'700 CHF/mois
- Rentes orphelin AVS : 2'200 x 40 % = 880 CHF/mois par enfant, soit 1'760 CHF/mois pour 2 enfants
- Rentes orphelin LPP : 2'833 x 20 % = 566 CHF/mois par enfant, soit 1'133 CHF/mois pour 2 enfants
- Total famille : 6'353 CHF/mois, soit 76'236 CHF/an
| Scénario | Rente AVS défunt | Capital LPP | Enfants | Total mensuel |
|---|---|---|---|---|
| Couple marié, sans enfant | 2'000 CHF | 300'000 CHF | 0 | 2'620 CHF |
| Couple marié, 1 enfant | 2'200 CHF | 400'000 CHF | 1 | 4'277 CHF |
| Couple marié, 2 enfants | 2'200 CHF | 500'000 CHF | 2 | 6'353 CHF |
| Concubin(e), 2 enfants | 2'520 CHF | 600'000 CHF | 2 | 3'316 CHF* |
* Concubin(e) : seules les rentes d'orphelin sont dues. Aucune rente de conjoint.
Ce que les chiffres signifient
La rente de survivant LPP dépend directement du capital accumulé dans la caisse de pension, et non uniquement du salaire au moment du décès. Un salarié avec un bon salaire mais peu d'ancienneté dans sa caisse aura un capital LPP modeste, et donc une rente de survivant réduite. Inversement, un employé fidèle à une entreprise pendant 30 ans peut avoir un capital LPP considérable.
Les caisses de pension enveloppantes (qui couvrent la totalité du salaire, pas seulement la part obligatoire) versent souvent des prestations de survivant supérieures au minimum légal. Certaines caisses offrent un capital-décès en plus des rentes, correspondant à trois fois la rente annuelle de vieillesse. Consultez votre certificat de prévoyance pour connaître les prestations exactes.
Si le conjoint survivant travaille peu ou pas, les rentes de survivant pourraient ne pas suffire à maintenir le niveau de vie du ménage. Dans ce cas, un capital de couverture supplémentaire est recommandé, sous forme d'assurance décès risque pur. Les primes sont modestes pour les jeunes assurés : 200 à 500 CHF par an pour un capital de 200'000 CHF.
Erreur courante : croire que l'assurance-vie (3e pilier A ou B) remplace les rentes de survivant. En réalité, le capital d'assurance-vie est versé en une fois et peut être consommé rapidement, alors que les rentes AVS et LPP sont versées à vie (pour le conjoint) ou jusqu'à la fin de la formation (pour les orphelins). Les deux instruments sont complémentaires, pas substituables.
