Un crédit de 15’000 CHF à 5,9 % de taux annuel effectif, remboursé en 36 mensualités, coûte environ 454.61 CHF par mois, soit 1’365.82 CHF d’intérêts. Pour un achat que vous pouvez reporter, constituer une épargne libre évite ces intérêts. Le pilier 3a est une épargne liée : l’achat d’une voiture ou d’un bien de consommation ne permet pas de le retirer.
La LCC : un cadre strict pour protéger l’emprunteur
La Suisse réglemente le crédit à la consommation plus sévèrement que la plupart de ses voisins européens. La loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC) s’applique à tout crédit entre 500 et 80’000 CHF. (Source : LCC)
Taux d’intérêt maximaux 2026
| Type de crédit | Taux maximum 2025 | Taux maximum dès 2026 |
|---|---|---|
| Crédit au comptant (prêt personnel) | 11 % | 10 % |
| Crédit par découvert (carte, ligne de crédit) | 13 % | 12 % |
(Source : DFJP, communiqué du 31 octobre 2025, applicable depuis le 1er janvier 2026.)
Un crédit proposé au-dessus de ces taux est illégal. Le contrat est nul : seul le capital doit être remboursé, sans intérêts ni frais. Comparez le taux annuel effectif et le coût total de l’offre qui vous est adressée. Un taux publicitaire ne garantit pas le taux accordé à votre dossier.
L’examen de solvabilité : obligatoire, pas négociable
Avant d’accorder un crédit, le prêteur doit vérifier que vous pouvez rembourser en 36 mois sans entamer la part insaisissable de votre revenu (le minimum vital). Le calcul tient compte de votre salaire net, de vos charges fixes (loyer, assurance maladie, autres crédits en cours) et du minimum vital selon les normes cantonales de poursuite. (Source : LCC, art. 22-28)
Si le calcul montre que le crédit vous mettrait en situation de surendettement, le prêteur a l’interdiction de vous l’accorder — même si vous insistez. C’est une protection contre le surendettement qu’on ne trouve pas dans tous les pays.
Le prêteur consulte aussi le registre ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation), qui recense tous les crédits en cours, les leasings et les éventuels défauts de paiement. Chaque nouveau crédit y est inscrit.
Ce que coûte réellement un crédit
Crédit de 20’000 CHF : 3 scénarios
| Paramètre | Taux effectif 5 % | Taux effectif 8 % | Taux effectif 10 % (plafond 2026) |
|---|---|---|---|
| Durée | 36 mois | 36 mois | 36 mois |
| Mensualité | 598.42 CHF | 624.15 CHF | 641.30 CHF |
| Total intérêts | 1’543.17 CHF | 2’469.57 CHF | 3’086.94 CHF |
| Total remboursé | 21’543.17 CHF | 22’469.57 CHF | 23’086.94 CHF |
Calcul : taux mensuel i = (1 + taux annuel effectif)^(1/12) − 1, mensualité capital × i / (1 − (1 + i)^(-36)). Les totaux utilisent les mensualités non arrondies, sans frais supplémentaires. Entre 5 % et 10 %, l’écart est de 1’543.77 CHF sur trois ans.
Le leasing automobile : un crédit déguisé
Le leasing est le crédit consommation le plus répandu en Suisse. Il est soumis à la LCC : taux maximum, examen de solvabilité, inscription au ZEK. Mais il a des coûts cachés que le prêt classique n’a pas.
Exemple : leasing d’une voiture à 35’000 CHF sur 48 mois, acompte 5’000 CHF, valeur résiduelle 12’000 CHF
| Poste | Montant |
|---|---|
| Mensualité leasing | ~420 CHF |
| Total mensualités (48 mois) | 20’160 CHF |
| + Acompte | 5’000 CHF |
| + Assurance casco complète obligatoire (~150 CHF/mois) | 7’200 CHF |
| Total payé (sans rachat) | 32’360 CHF |
| Vous ne possédez pas la voiture | — |
Si vous rachetez la voiture à la valeur résiduelle : 32’360 + 12’000 = 44’360 CHF pour une voiture à 35’000 CHF. Le surcoût total : 9’360 CHF. Un achat à crédit classique au même taux coûterait environ 4’000-5’000 CHF d’intérêts — la moitié.
Attention : le leasing est inscrit au registre ZEK. Les banques le comptent comme un engagement financier dans le calcul de votre capacité d’emprunt hypothécaire. Une mensualité de leasing de 420 CHF peut réduire votre capacité hypothécaire de 50’000 à 80’000 CHF. Si un achat immobilier est dans vos projets, terminez le leasing d’abord.
Quand le crédit a du sens — et quand il n’en a pas
Situations où le crédit peut se justifier
- Formation professionnelle — un investissement dans votre capacité de gain, avec un retour sur investissement mesurable
- Dépense urgente non reportable — réparation de voiture nécessaire au travail, facture médicale imprévue (si la réserve d’urgence est insuffisante)
- Regroupement de dettes — remplacer plusieurs petits crédits à taux élevé par un seul crédit à taux plus bas
Situations où le crédit est presque toujours une erreur
- Vacances, électronique, vêtements — des dépenses de consommation courante qui perdent leur valeur immédiatement
- Voiture neuve — une voiture perd 30 % de sa valeur en 2 ans. Financer une perte de valeur à crédit cumule les coûts.
- Combler un déséquilibre budgétaire — si vous empruntez parce que vos dépenses dépassent vos revenus, le crédit aggrave le problème (les mensualités réduisent encore le revenu disponible)
Épargner avant un achat reportable
Pour un achat de 5’000 CHF, un prêt à 7 % de taux annuel effectif sur 24 mois représente environ 223.38 CHF par mois et 361.02 CHF d’intérêts. Mettre 550 CHF de côté pendant neuf mois ne donne que 4’950 CHF : il manque encore 50 CHF, à compléter le mois suivant.
| Méthode | Somme nécessaire | Disponibilité pour l’achat |
|---|---|---|
| Crédit sur 24 mois | 5’361.02 CHF remboursés au total | Achat immédiat après acceptation du prêt |
| Épargne libre | 5’000 CHF, hors rendement | Dès que la réserve atteint le prix du bien |
| Épargne 3a | Liée à la prévoyance | Retrait exclu pour cet achat de consommation |
L’argent destiné à cet achat doit rester disponible, après maintien d’une réserve pour les dépenses imprévues.
Le surendettement en Suisse : les chiffres
Environ 8 à 10 % des ménages suisses ont des arriérés de paiement sur au moins une facture. Les jeunes adultes (18-29 ans) sont les plus touchés. Les causes les plus fréquentes : perte d’emploi, séparation/divorce, maladie, et accumulation de petits crédits. (Source : OFS, SILC ; Caritas)
La faillite personnelle existe en Suisse, mais elle n’efface pas automatiquement les dettes. Le créancier reçoit un acte de défaut de biens ; après une faillite, une nouvelle poursuite suppose notamment le retour à meilleure fortune. L’assainissement avec libération du solde des dettes fait l’objet d’une réforme : au contrôle du 19 septembre 2026, il ne constitue pas encore un droit applicable. Les services de conseil en désendettement (Caritas, CSP, centres sociaux cantonaux) sont gratuits et confidentiels.
Ce qu’il faut retenir
- Plafonds depuis janvier 2026 : 10 % au comptant, 12 % par découvert.
- L’examen de solvabilité est obligatoire — le prêteur doit vérifier que vous pouvez rembourser en 36 mois sans surendettement
- Comparez le coût complet du leasing, y compris assurance, acompte et éventuel rachat.
- Utilisez une épargne libre pour un achat de consommation. Le 3a ne peut pas être retiré à cette fin.
- La faillite personnelle n’efface pas automatiquement les dettes. Un service de désendettement peut examiner un budget et un plan de négociation.
